Gleichbleibende Ratenleistungen als Hauptmerkmal von Annuitätendarlehen

Interessanterweise ist der Begriff Annuitätendarlehen der Mehrzahl der Bundesbürger nicht geläufig, handelt es sich hierbei doch um den Regelfall eines Kreditvertrags. Wesen kennzeichnend ist die Tatsache, dass der Darlehensnehmer jeden Monat gleichbleibende Zahlungen tätigt welche auch als Ratenleistung oder Annuität bezeichnet werden. Die Ratenleistung wiederum setzt sich aus den beiden Komponenten Zins- und Tilgungsanteil zusammen. Der Zinsanteil wird mit zunehmender Laufzeit immer geringer, da nur noch Zinsen auf die Restschuld des Darlehens bezahlt werden müssen. Der Tilgungsanteil muss folgerichtig grösser werden (die Ratenleistung bleibt ja gleich), was wiederum zu einer schnelleren Abzahlung des Darlehens und damit Entschuldung führt.

In der Praxis sind Annuitätendarlehen in vielen Bereichen den Regelfall dar, hierzu zählen beispielsweie Finanzierungsverträge im Kfz- oder Immobilienbereich, etwa für Immonet Immobilien. Der Vorteil für den Darlehensnehmer ist primär in der guten Planbarkeit der Finanzierung zu sehen, da die Ausgaben im Zusammenhang mit der Darlehensaufnahme jeden Monat gleich bleiben. Die konkrete Ermittlung der beiden Komponenten gestaltet sich hingegen nicht so einfach, da sich die Zusammensetzung jeden Monat ändert. Aus diesem Grund bekommt der Finanzierungsnehmer im Normalfall auch einen Finanzierungsplan vom Bankinstitut als Hilfestellung welcher die konkrete Entwicklung von Zins- und Tilgungsanteil bis ans Ende der Laufzeit aufzeichnet.

Abschliessend sei kurz auf eine Besonderheit von Annuitätenkrediten mit langen Laufzeiten (also primär im Immobilienfinanzierungen-Segment) hingewiesen: Der Zinssatz ist zunächst fest vereinbart, die Sollzinsbindungsfrist wird jedoch meist auf einen bestimmten Zeitraum beschränkt. Beträgt Sie beispielhaft zehn Jahre und ist das Darlehen nach Ablauf dieser zehn Jahre nicht vollständig getilgt, so muss eine Anschlussfinanzierung erfolgen mit einer Neuvereinbarung hinsichtlich der Höhe des anfänglichen Tilgungssatzes. Danach gilt das Gleiche wie bereits gesagt: Abnehmende Zinsanteile lassen den Tilgungsanteil mit fortschreitender Zeit kontinuierlich steigen.